Периоды нестабильности часто раскалывают людей на два противоположных лагеря.
Когда будущее кажется непредсказуемым, деньги начинают выполнять для человека не только экономическую, но и психологическую функцию. Для одного человека лишние 500 шекелей на счету - это чувство безопасности, для другого - возможность наконец купить то, что давно хотелось, пока неизвестно, что будет дальше.
Именно поэтому периоды нестабильности часто раскалывают людей на два противоположных лагеря. Одни начинают экономить буквально на всем, другие решают, что откладывать жизнь "на потом" больше нет смысла.
"Лучше отложить, мало ли что"
У первой стратегии есть вполне понятное экономическое объяснение. Когда человек не уверен в будущем доходе, работе, ценах или состоянии экономики, он стремится создать запас, который позволит пережить неприятный сюрприз.
Экономисты называют это "предосторожными сбережениями". Обзор исследований, опубликованный в Journal of Economic Surveys, показывает, что рост неопределенности действительно может увеличивать склонность людей откладывать деньги, хотя сила этого эффекта зависит от ситуации и конкретного человека.
Особенно хорошо это было заметно после мирового финансового кризиса. Исследование Международного валютного фонда показало, что рост неопределенности относительно доходов был связан с увеличением нормы сбережений в развитых странах. По оценке авторов, мотив предосторожности мог объяснить как минимум две пятых резкого роста нормы сбережений в период с 2007 по 2009 год.
Проще говоря, человек откладывает деньги не обязательно потому, что хочет стать богаче. Иногда он просто хочет купить себе ощущение, что завтра сможет оплатить аренду, лечение, ремонт машины или несколько месяцев жизни без зарплаты.
Но тревога может привести и к обратному результату
На первый взгляд кажется странным, что один и тот же страх способен заставить человека экономить, а другого - тратить. Однако психологически здесь нет противоречия.
Если будущее кажется слишком неопределенным, человек может решить, что долгосрочные планы потеряли смысл. Тогда удовольствие, которое можно получить сегодня, становится более ценным, чем абстрактная выгода через пять или десять лет.
Именно этот феномен сейчас все чаще называют "doom-spending" - тревожными расходами. В начале сентября 2026 года The Guardian обратил внимание на молодых людей, которые на фоне войн, климатической тревожности и неопределенности вокруг будущего работы предпочитают путешествовать, ходить на свидания и тратить деньги сейчас вместо того, чтобы откладывать их на гипотетическое будущее.
Получается парадокс: один человек говорит себе "я не знаю, что будет завтра, поэтому надо сохранить деньги", а другой - "я не знаю, что будет завтра, поэтому хочу пожить сегодня".
Деньги становятся способом справиться со страхом
Исследования показывают, что финансовые решения далеко не всегда принимаются холодным расчетом. Деньги тесно связаны с ощущением контроля, безопасности и собственного будущего.
Американская психологическая ассоциация отмечает, что деньги и экономическая неопределенность являются одними из значимых источников стресса. В исследовании APA 2022 года 87% опрошенных назвали рост цен на повседневные товары источником стресса, а 81% - глобальную неопределенность и проблемы с цепочками поставок.
Поэтому банковский счет для человека может становиться своеобразным "термометром безопасности". Чем выше тревога, тем сильнее желание либо увеличить финансовую подушку, либо, наоборот, получить немедленное удовольствие, которое хотя бы на короткое время возвращает ощущение нормальной жизни.
Почему в тревожные периоды мы хуже думаем о далеком будущем
Стресс способен сужать горизонт планирования. Когда человека беспокоит сегодняшняя оплата счетов, ему гораздо сложнее думать о пенсионных накоплениях, инвестициях или финансовой цели через десять лет.
Исследования в области психологии дефицита показывают, что нехватка ресурсов занимает значительную часть внимания. Мозг начинает концентрироваться на наиболее срочной проблеме, а остальные задачи отходят на второй план.
Но здесь есть важная оговорка. Исследование, опубликованное Американской психологической ассоциацией, показывает, что люди, испытывающие финансовую нехватку, не обязательно принимают иррациональные решения. Они могут сознательно выбирать краткосрочную выгоду, если именно она в данный момент помогает решить наиболее важную проблему.
Поэтому не всякая покупка в тяжелый период - результат слабого самоконтроля. Иногда человек действительно выбирает то, что считает наиболее разумным с учетом своих обстоятельств.
Почему "экономить на всем" тоже может быть ловушкой
У чрезмерной экономии есть обратная сторона. Если человек постоянно откладывает любые расходы "до лучших времен", сами эти лучшие времена могут никогда не наступить.
Психологическая проблема здесь заключается в том, что ощущение безопасности трудно измерить. Сумма, которая казалась достаточной год назад, сегодня уже может восприниматься как слишком маленькая, а значит, человек продолжает откладывать и переносить любые удовольствия.
В результате можно попасть в ситуацию, когда деньги есть, но человек боится ими пользоваться. Особенно это заметно у людей, которые пережили серьезный финансовый кризис или длительный период нестабильности.
Интересное подтверждение этому дают исследования поведения людей с накоплениями и долгами. Работа, опубликованная в 2026 году в Journal of Behavioral and Experimental Finance, показала, что наличие одновременно долгов и небольшой финансовой подушки может быть связано с повышенным стрессом. При этом у людей, у которых были и долги, и достаточные средства на экстренные случаи, уровень финансового стресса был ниже.
Почему покупка иногда кажется важнее накоплений
Есть еще один хорошо изученный механизм - мы склонны переоценивать удовольствие, которое можем получить сейчас, и недооценивать пользу от результата, который появится через несколько лет.
В поведенческой экономике это называют "гиперболическим дисконтированием". Именно поэтому человеку может быть психологически проще отказаться от 1000 шекелей сегодня ради покупки, которая принесет удовольствие, чем отказаться от этой суммы ради дополнительной финансовой безопасности через пять лет.
Стресс усиливает эту проблему. Когда человек постоянно думает о неопределенном будущем, сегодняшняя жизнь становится эмоционально более значимой - и тогда ресторан, поездка или новая вещь могут восприниматься не как бессмысленная трата, а как способ вернуть себе хотя бы немного нормальности.
Особенно сильно это касается молодых людей
У молодых людей конфликт между "копить" и "жить сейчас" может быть особенно острым. С одной стороны, им предстоят ипотека, дети, пенсия и другие долгосрочные расходы. С другой - они наблюдают мир, в котором стоимость жилья высока, рынок труда меняется из-за искусственного интеллекта, а экономические и политические кризисы становятся привычным фоном.
В такой ситуации традиционная формула "работай, откладывай, потом будешь жить хорошо" теряет убедительность. Если человек не уверен, каким будет его доход через пять лет, ему сложнее жертвовать сегодняшним уровнем жизни ради будущего, которое кажется слишком неопределенным.
Именно поэтому "doom-saving" и "doom-spending" можно рассматривать как две разные реакции на один и тот же страх. В обоих случаях человек пытается вернуть себе контроль - просто делает это разными способами.
Как понять, что происходит именно с вами
Самый простой тест - спросить себя, почему вы откладываете или тратите деньги. Если ответ звучит как "я хочу создать запас на случай потери работы, болезни или другой непредвиденной ситуации", это рациональная финансовая мотивация. Если же деньги просто копятся потому, что "мало ли что", а необходимая сумма постоянно увеличивается, причиной может быть уже не финансовый расчет, а тревога.
С расходами работает тот же принцип. Если покупка вписывается в бюджет и приносит реальную пользу или удовольствие, сама по себе она не является проблемой. Но если после каждой тревожной новости возникает желание немедленно что-нибудь купить, чтобы "хоть немного порадоваться", стоит обратить внимание уже не на конкретную покупку, а на механизм поведения.
Нужна не максимальная экономия, а чувство опоры
Финансовые психологи обычно не предлагают выбирать между двумя крайностями. Задача не в том, чтобы перестать тратить или, наоборот, разрешить себе все желания.
Гораздо полезнее разделить деньги на несколько целей: обязательные расходы, резерв на непредвиденные ситуации, долгосрочные накопления и сумму, которую можно потратить без чувства вины. Тогда покупка не конкурирует напрямую с безопасностью, а экономия не превращается в полный отказ от жизни.
Автоматические накопления могут помочь тем, кому трудно откладывать регулярно. Исследования поведенческой экономики показывают, что когда часть денег переводится в накопления автоматически, человеку не приходится каждый месяц принимать одно и то же решение "тратить или не тратить".
Главное - не принимать страх за финансовый совет
Тревожные времена действительно меняют отношение людей к деньгам. Но универсальной реакции не существует: один человек начинает строить финансовую крепость, другой покупает билеты на самолет, а третий делает и то и другое одновременно.
На самом деле здоровая финансовая стратегия находится где-то между двумя крайностями. У человека должен быть запас, который дает ощущение безопасности, но при этом деньги должны работать и на сегодняшнюю жизнь, а не только на гипотетическое будущее.
В конце концов, вопрос не в том, что лучше - копить или тратить. Гораздо важнее понять, кто принимает решение: вы или ваша тревога.
Если вы откладываете деньги, потому что это соответствует вашему плану, - это финансовая стратегия. Если вы тратите, потому что хотите получить удовольствие от жизни и можете себе это позволить, - это тоже нормальный выбор.
Проблема начинается там, где решение продиктовано не вашими целями, а страхом перед будущим. И тогда лучший способ вернуть контроль - не запретить себе тратить или заставить себя экономить, а сначала понять, чего именно вы боитесь и сколько денег действительно нужно, чтобы этот страх стал меньше.
комментарии