Клиенты банков спохватились и подали против них крупный коллективный иск.
Обычный банковский счет может показаться самым скучным местом для хранения денег. Зарплата пришла, коммунальные счета списались, картой расплатились - и где-то между этими операциями на счете остается сумма, которая просто лежит без движения.
Именно эти деньги оказались в центре огромного судебного дела. Суд по центральному округу Израиля разрешил вести коллективный иск против четырех крупнейших банков страны - "Леуми", "Мизрахи-Тфахот", "Дисконт" и "Бейнлеуми" (First International) - из-за того, что, по утверждению истцов, банки годами практически не платили клиентам проценты на положительные остатки на текущих счетах.
Потенциальный масштаб дела впечатляет: заявленный ущерб превышает 15 млрд шекелей. Но важно понимать юридическую разницу: суд пока не постановил, что банки должны выплатить эти деньги. Он разрешил продолжить разбирательство в форме коллективного иска.
Что произошло с деньгами на счетах
Главная претензия истцов появилась на фоне резкого роста процентных ставок в Израиле после 2022 года. Когда Банк Израиля начал повышать ставку, стоимость денег в экономике резко изменилась. Проценты по кредитам и ипотеке пошли вверх, доходность депозитов выросла, а вот деньги, которые миллионы израильтян продолжали держать на обычных текущих счетах, во многих случаях практически ничего не приносили своим владельцам.
По данным Банка Израиля, средняя ставка, которую клиенты получают на весь положительный остаток на текущем счете, составляла всего около 0,1%. Для сравнения, сам Банк Израиля указывал, что в начале 2025 года средняя ставка по краткосрочным банковским депозитам на 6-12 месяцев была около 4%.
Разница кажется небольшой, если смотреть на нее как на процентную ставку. Но на сотнях миллиардов шекелей она превращается в огромные суммы.
О каких деньгах идет речь
Всего на текущих счетах израильтян находится около 400 млрд шекелей. Если смотреть только на средства домохозяйств и малых предприятий, речь идет примерно о 236 млрд шекелей, согласно данным, приведенным в судебном деле за июль 2026 года.
При этом, по данным, представленным в материалах дела, в 2025 году банки в среднем получали около 430 шекелей дохода на каждые 10 тысяч шекелей, которые клиенты держали на текущих счетах. Сами домохозяйства при этом получали в среднем около 10 шекелей процентов на такую сумму. Именно этот разрыв и стал сердцем спора.
Логика истцов выглядит так: клиент оставляет деньги в банке, банк получает возможность использовать эти средства в своей деятельности и получать от них доход, но сам клиент практически ничего за это не получает. Особенно заметным такой разрыв стал после начала повышения ставок в 2022 году.
Почему иск касается именно четырех банков
В деле фигурируют "Леуми", "Мизрахи-Тфахот", "Дисконт" и "Бейнлеуми" (First International). Банк "Апоалим" в этот коллективный иск не вошел, поскольку против него существует отдельная заявка на коллективный иск по сходной теме. То есть, то, что его не упоминают в списке фигурантов дела, не означает, что к нему нет претензий. Просто юридически это отдельное дело, по которому процедура идет своим путем.
Заявка на нынешний коллективный иск была подана еще в июне 2023 года. Теперь, спустя более трех лет, суд разрешил перейти к следующему этапу и рассматривать дело именно как коллективное.
Самая важная часть решения касается юридического основания иска. Судья Шмуэль Борнштейн разрешил продолжить процесс по основанию "неосновательное обогащение". При этом другие основания, которые заявляли истцы, в том числе нарушение обязанности добросовестности, доверия и введение в заблуждение, суд для целей данного этапа не утвердил.
Это существенная деталь. Решение суда не означает, что все обвинения истцов признаны доказанными. Смысл решения гораздо уже: суд счел, что существует достаточно серьезный правовой вопрос и разумная вероятность того, что основное требование о неосновательном обогащении может быть удовлетворено после полноценного рассмотрения дела.
Проще говоря, суд не сказал: "Банки уже должны деньги клиентам". Он сказал: "Есть основания рассмотреть вопрос в суде от имени группы клиентов".
Почему именно 2022 год стал отправной точкой
До 2022 года разница между доходностью денег на текущем счете и другими финансовыми инструментами была значительно менее заметной. Ситуация изменилась после того, как Банк Израиля начал быстро повышать процентную ставку. Деньги, которые раньше могли почти ничего не приносить, внезапно стали иметь заметную стоимость.
Поэтому истцы сосредоточились именно на периоде с апреля 2022 года. Верхняя граница рассматриваемого периода - 20 мая 2025 года, когда вступил в силу законодательный механизм, обязывающий банки активнее информировать клиентов с крупными остатками на текущих счетах о возможных альтернативах.
То есть речь идет не о бесконечной обязанности банков платить проценты на любой остаток. Судебный спор касается конкретного исторического периода.
Новый закон изменил правила игры
Законодательство теперь требует от банков более активно обращать внимание клиентов на деньги, которые долго лежат на текущих счетах. В частности, клиентам-физлицам, которые держат на счете более 15 тысяч шекелей в течение непрерывного квартала, банки должны предоставлять информацию о размере остатка и возможных вариантах размещения средств, способных приносить более высокую доходность.
Сам Банк Израиля фактически уже несколько лет пытается подтолкнуть клиентов к более активному сравнению условий.
На сайте центрального банка существует специальный сервис "Кав ха-машве", где можно сравнивать проценты по остаткам на текущих счетах и депозитам. Банк Израиля отдельно объясняет, что важно смотреть не только на ставку по той части счета, которая формально приносит проценты, но и на фактическую среднюю ставку на весь положительный остаток.
Почему люди вообще держат деньги на текущем счете
Здесь есть важный нюанс, который легко потерять в громких цифрах. Текущий счет нужен прежде всего для повседневной жизни. Зарплата, аренда, ипотека, электричество, покупки по карте, переводы родственникам - деньги должны оставаться доступными практически в любой момент.
Поэтому нельзя просто сравнить 0,1% по текущему счету и 4% по депозиту и сказать, что каждый человек должен немедленно перевести все деньги в депозит. У депозита могут быть ограничения по сроку и доступу к средствам.
Но совсем другая ситуация возникает, когда на счете месяцами или даже годами лежит крупная сумма, которая фактически не используется.
Именно на эту проблему Банк Израиля обращал внимание еще до нынешнего судебного решения. Центральный банк прямо рекомендовал гражданам сравнивать доходность текущего счета с депозитами, включая краткосрочные варианты, если деньги не нужны ежедневно.
Что говорят сами банки
Позиция банков принципиально отличается от позиции истцов. Один из основных аргументов заключается в том, что клиент не заключает с банком договор, который автоматически обязывает банк платить проценты на любую сумму, оставшуюся на текущем счете. Кроме того, деньги на таком счете остаются доступными клиенту, а не блокируются на определенный срок, как в классическом депозите.
Представители банков также указывают на то, что решение о том, где хранить деньги, остается за клиентом. Если человек сознательно выбирает текущий счет ради полной ликвидности, нельзя автоматически считать отсутствие высокой процентной ставки нарушением его прав.
При этом позиция самого банковского надзора также не совпадает полностью с аргументацией истцов. В рамках процесса Банк Израиля выступал против прямого вмешательства в ценообразование банковских продуктов и указывал, что принудительное требование платить проценты на текущие остатки может иметь нежелательные последствия для рынка.
К чему это может привести
Даже если оставить в стороне вопрос о том, чем закончится судебный процесс, сама история уже затрагивает одну из самых чувствительных проблем израильского банковского рынка - насколько сильно клиент способен влиять на условия обслуживания.
Банк Израиля в последние годы последовательно развивает инструменты сравнения депозитов и ставок. По данным центрального банка, в 2025 году объем средств, находившихся в различных взаимных фондах, включая денежные фонды, существенно вырос: активы всех взаимных фондов увеличились примерно с 330 млрд шекелей в начале 2022 года до более 668 млрд к концу 2025 года, а денежные фонды выросли примерно с 12 млрд до 155 млрд шекелей.
Это косвенно показывает, что часть населения уже научилась искать альтернативы обычному текущему счету.
Но у этой истории есть и обратная сторона. Если банкам придется существенно увеличить выплаты по остаткам на текущих счетах, они могут попытаться компенсировать дополнительные расходы за счет других продуктов - например, комиссий или условий кредитования. Именно такой возможный побочный эффект обсуждают экономические аналитики. Пока это лишь возможный сценарий, а не установленный факт.
Сколько может получить конкретный клиент
Здесь тоже важно не поддаваться на впечатляющую цифру в 15 млрд шекелей. Это не означает, что каждому клиенту автоматически причитается определенная сумма. Итоговый размер возможных выплат, если суд в дальнейшем встанет на сторону истцов, будет зависеть от периода, размера остатков, критериев включения в группу и других юридических и экономических расчетов.
На нынешнем этапе предложенная группа включает клиентов, у которых на текущем счете был положительный остаток более 3 тысяч шекелей хотя бы в течение одного рабочего дня либо более 1 тысячи шекелей в течение трех и более рабочих дней. Однако окончательные параметры группы еще могут измениться.
Поэтому человеку, который в какой-то момент держал на счете 10, 20 или 50 тысяч шекелей, пока не стоит рассчитывать на конкретную выплату.
Что будет дальше
Следующий этап - полноценное рассмотрение дела. Банки, как ожидается, будут обжаловать решение об утверждении коллективного иска в Верховном суде. Именно поэтому до возможного окончательного решения могут пройти годы.
Но для обычного клиента история уже имеет вполне практический смысл. Она заставляет посмотреть на текущий счет не как на "кошелек", который просто существует сам по себе, а как на финансовый продукт с конкретной ценой.
Если на счете постоянно лежит крупная сумма, вопрос уже не только в том, удобно ли ею пользоваться. Вопрос в том, сколько денег владелец счета теряет за год, оставляя их без доходности, и есть ли у него более подходящий способ сохранить ликвидность и одновременно получить хотя бы часть рыночной доходности. Именно этот вопрос, а не возможные миллиарды будущей компенсации, в конечном счете касается миллионов израильтян прямо сейчас.
комментарии