Это метка, оценивающая способность человека выполнять свои платежные обязательства.
на правах рекламы
Кредитные компании и банки годами собирали данные о клиентах во внутренней и конфиденциальной базе данных, которая недоступна для широкой публики. Из-за этого люди зачастую тратили больше, чем могли бы. Сейчас "тайный банковский рейтинг" становится доступным для всех. Знакомьтесь – новый параметр, влияющий на кошелек каждого из нас.
Большинство израильтян не знают, что такое кредитный рейтинг. Эта характеристика, о которой первым делом спрашивают на свиданиях в США, определяет, дадут ли потребителю ссуду, и если да, то на каких условиях. Из-за нее человеку вообще могут перекрыть платежи. Для израильтян она еще в новинку. Но революция в сфере "открытого банкинга" уже произошла, и кредитный рейтинг становится ключевой характеристикой. Что же это такое и зачем нам про него знать?
Банки и кредитные компании годами накапливали "секретный рейтинг", основанный на наших финансовых данных. На этот рейтинг, определяющий уровень платежеспособности для каждого из клиентов, влияли любые финансовые проблемы владельца счета.
Хороший рейтинг – это деньги, поскольку именно этот показатель определяет, какой процент по кредиту банк или кредитная компания запросит с клиента.
Сейчас, когда учетная ставка растет и вряд ли будет понижаться в обозримом будущем, когда любой кредит дорожает на тысячи шекелей – есть возможность экономить сотни, а то и тысячи шекелей в месяц.
Единственное приложение, которое отслеживает ваш кредитный рейтинг. Скачиваем тут
Любой гражданин Израиля, достигший 18-летнего возраста, может получить эти сведения, скорректировать свое "финансовое поведение" и улучшить себе кредитный рейтинг. Улучшение кредитного рейтинга может сэкономить немало денег.
"Человек с высоким кредитным рейтингом, оформляющий сейчас кредит или ипотечную ссуду, может экономить сотни шекелей на месячных выплатах по сравнению с теми, у кого кредитный рейтинг ниже. Это означает экономию в десятки и даже сотни тысяч шекелей в масштабе всего кредита", - объясняет Моше Идгар, директор компании "Кэптан кредит" из холдинга D&B, которая сейчас запускает новое мобильное приложение под одноименным названием – "Кэптан кредит".
Это единственное приложение, через которое можно наблюдать за собственным персональным кредитным рейтингом, получать анализ и рекомендации по поводу своих финансовых привычек и улучшать кредитный рейтинг.
В дополнение к наблюдению за своим финансовым рейтингом приложение дает инструменты для правильного распоряжения финансами, а также позволяет найти варианты кредита, соответствующие кредитному рейтингу потребителя.
"Израильтяне не осведомлены о своем кредитном рейтинге. В отличие от остального мира, они не сознают, что каждая операция, которую они совершают, заносится в досье и в конечном итоге влияет на их кошелек", - рассказывает Идгар.
Что же это такое – индивидуальный кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг – это метка, оценивающая способность человека выполнять свои платежные обязательства. Он уже долгие годы существует в банках и кредитных компаниях, считаясь одним из самых существенных параметров при определении условий кредита для частных клиентов.
Этот рейтинг определяется двумя кредитными бюро, уполномоченными на это Банком Израиля, и информация к ним поступает из государственной базы данных, созданной в 2019 году в рамках реформы кредитования. Целью этой реформы было усиление конкуренции в сфере потребительских кредитов путем расширенного доступа к информации и существенное улучшение условий, на которых выдаются кредиты.
В чем важность индивидуального кредитного рейтинга?
Кредитный рейтинг очень важен. Концепция "открытого банкинга", которая сейчас внедряется в Израиле, позволяет клиентам доступ к своей финансовой информации внебанковским структурам и получать кредиты на более выгодных условиях.
Прежде наши финансовые привычки, наша платежеспособность и уровень кредитного риска были известны только банку. Он подшивал к делу любые "проколы" – задержки с возвратом ссуды, накопившиеся задолженности, просроченные платежи по счетам и т. п., и таким образом оценивал уровень риска, выставляя соответствующие проценты по кредиту.
Моше Идгар, директор компании "Кэптан кредит", фото: Миха Лубатон
Основная цель закона об "открытом банкинге" – вернуть потребителю контроль над собственными финансовыми данными, позволить передавать эти данные внебанковским структурам, чтобы те могли конкурировать с банками при выдаче потребительских кредитов.
Многие такие структуры уже начинают заниматься кредитованием, и кредитный рейтинг становится ключевым фактором.
Хотя кредитный рейтинг для израильтян пока внове, он приобретает все большее значение. Сейчас некоторые владельцы квартир просят у потенциальных арендаторов предъявить свой кредитный рейтинг, чтобы оценить их платежеспособность.
Чем определяется кредитный рейтинг?
В кредитном рейтинге учитывается широкая совокупность финансовых обстоятельств человека. Главные параметры – это своевременный возврат ссуд, оплата выписанных чеков, соблюдение заданных рамок овердрафта и текущего счета.
Выполнение этих правил повысит баллы рейтинга, а вот неоплаченные ("вернувшиеся") чеки, невыполненные платежные обязательства ("ораот кева"), задержки с выплатой кредитов, постоянно исчерпанный овердрафт – все это грозит понижением рейтинга.
Например, тот, у кого овердрафт выбран на 95%, считается менее надежным плательщиком, чем тот, кто использует свой разрешенный "минус" лишь на 20%.
Еще пример – давний владелец счета, у которого не было проблем, получит более высокий рейтинг, чем тот, кто открыл счет недавно и пока никак не успел себя зарекомендовать.
Мелкая задолженность может навредить всему рейтингу
Идгар отмечает, что даже небольшая задолженность, о которой сам человек не осведомлен, может отрицательно сказаться на всем его рейтинге.
"Недавно мы столкнулись с таким случаем: человек перешел в другой банк несколько лет назад, и на прошлом счету за ним остался один долг в 380 шекелей. У него все в полном порядке с финансами, но из-за этого старого долга, который отмечен как "запущенная задолженность", его рейтинг очень сильно пострадал. Такой мелкий долг, который может обрушить весь рейтинг, можно отследить через приложение "Кэптан кредит", - подчеркивает он. – Мониторинг способствует корректному управлению финансами, и это повышает рейтинг, что обеспечивает улучшение условий при получении кредитов, то есть повышение благосостояния".
Новое приложение предлагает – мониторинг, рекомендации, персональные консультации
Важность постоянного наблюдения за своими финансами – не просто слова. "Отслеживание своего рейтинга доступно для всех пользователей, чтобы те могли видеть ситуацию в любое время, - объясняет Анат Гисин, вице-президент по маркетингу в компании "Кэптан кредит". – Кроме того, в приложении есть сведения о том, что влияет на мой индивидуальный кредитный рейтинг в лучшую или в худшую сторону. Оно выдает рекомендации, как улучшить управление своими финансами по конкретным параметрам владельца счета. Мы добавили в приложении возможность обратиться к профессиональным консультантам – для тех, у кого продолжительные затруднения или, наоборот, внезапный кризис".
Анат Гисин, замдиректора по сбыту в компании "Кэптан кредит", фото: Миха Лубатон
"Это также единственное место, в котором пользователь может посмотреть все проценты, которые он платит по всем оформленным на него кредитам, - добавляет Анат. – Сейчас человеку, взявшему ссуду в кредитной компании или кредит на покупку автомобиля, непросто добраться до сведений о том, какой процент он платит. У нас все эти данные отображаются в единой сводке, и в сущности это – переход к концепции "открытого банкинга". Смысл этой концепции в том, чтобы человек мог получить все сведения о своих финансовых делах в одном месте и на основании этой информации принимать взвешенные решения по денежным вопросам".
Можно ли поменять свой кредитный рейтинг?
На основе данных, представленных пользователям в четкой форме, те получают рекомендации в соответствии со своей персональной ситуацией и таким образом могут скорректировать управление финансами.
"Кредитный рейтинг – это не разовое событие, - резюмирует Моше Идгар. – Всякий раз, как в него вносятся изменения, или когда фиксируется просроченный платеж, человек получает уведомление через наше приложение. Мы ясно видим, что население нуждается в подобной услуге. В исследованиях, которые проводил "Кэптан кредит", мы выяснили, что все больше и больше людей проявляют интерес к советам о том, как правильно распоряжаться своими финансами. Это особенно заметно среди молодежи, большинство уже знакомы с предметом кредитного рейтинга".
С разрешения Банка Израиля и под его надзором: приложение, которое будет отслеживать и показывать вам ваш кредитный рейтинг. Скачать приложение
комментарии