Сотни тысяч израильтян переплачивают за медицинские страховки

Израильтяне ежегодно тратят миллиарды шекелей на дополнительные медицинские страховки, однако значительная часть этих расходов может оказаться совершенно ненужной. Сотни тысяч жителей страны одновременно оплачивают несколько полисов, которые покрывают одни и те же медицинские услуги. В результате человек платит за дополнительную защиту, но при наступлении страхового случая не получает практически ничего сверх того, что ему уже положено по другой программе.

По оценкам, использовавшимся Министерством финансов при подготовке реформы медицинского страхования, избыточные расходы на двойное страхование достигали примерно 1,3 млрд шекелей в год. Несмотря на реформу, вступившую в силу летом 2024 года, проблема сохраняется. По данным публикаций израильских экономических СМИ, к концу 2025 года почти миллион человек продолжал иметь пересекающиеся страховые покрытия.

Особенно остро проблема затрагивает семьи, в которых есть несколько работающих взрослых, дети и пожилые родственники. Некоторые из них одновременно оплачивают дополнительную страховку через больничную кассу, индивидуальный полис частной страховой компании и коллективное страхование, предоставляемое работодателем.

Три уровня медицинского страхования в Израиле

Чтобы понять, откуда возникает переплата, необходимо разобраться в устройстве израильской системы медицинского страхования. Она состоит из трёх основных уровней.

Первый - обязательная государственная медицинская страховка. Каждый житель Израиля имеет право на медицинские услуги в рамках установленной государством корзины здоровья. Обслуживание осуществляется через одну из четырёх больничных касс: "Клалит", "Маккаби", "Меухедет" или "Леумит". Финансирование системы обеспечивается в том числе за счет налога на здравоохранение.

Второй уровень - дополнительные программы больничных касс, известные как ШАБАН (שב״ן). Это платные программы расширенного медицинского обслуживания, которые позволяют получить услуги сверх государственной корзины, в том числе выбрать частного хирурга из утвержденного списка, получить дополнительные консультации и воспользоваться рядом других медицинских услуг. По данным израильских СМИ, такими программами пользуются около 80% населения.

Третий уровень - коммерческое медицинское страхование, которое предлагают частные страховые компании. Полисы могут включать оплату операций в частных больницах, дорогостоящие лекарства, не входящие в государственную корзину, трансплантацию органов, лечение за границей, консультации специалистов и другие услуги.

Именно на стыке второго и третьего уровней возникает наиболее распространенная проблема: человек платит больничной кассе за дополнительное обслуживание и одновременно приобретает частную страховку, которая покрывает те же медицинские расходы.

"Первый шекель": за что израильтяне платят дважды

Один из самых распространенных примеров двойного страхования связан с частными операциями в Израиле. В коммерческом страховании существуют два основных варианта покрытия хирургических операций: "Шекель ришон" (מהשקל הראשון) и "Машлим ШАБАН" (משלים שב״ן).

Первый вариант позволяет пациенту обратиться непосредственно в страховую компанию и организовать частную операцию, не используя предварительно права, предоставляемые больничной кассой. Это более дорогой вариант, поскольку страховщик оплачивает операцию с самого начала.

Второй вариант работает иначе. Сначала пациент должен воспользоваться возможностями своей больничной кассы и её дополнительной программы ШАБАН. Если имеющееся покрытие не обеспечивает оплату всей операции, страховая компания компенсирует предусмотренные договором расходы, например доплату пациента или стоимость услуг хирурга, который не входит в список больничной кассы.

Для человека, уже оплачивающего ШАБАН, второй вариант часто оказывается значительно выгоднее. Он позволяет сохранить дополнительную защиту на случай операции, но не платить повторно за услуги, которые уже покрываются больничной кассой.

По данным Министерства здравоохранения, до реформы около 95% владельцев коммерческих полисов на операции одновременно пользовались дополнительным страхованием больничных касс. Таким образом, значительная часть израильтян платила за два механизма финансирования одного и того же медицинского вмешательства.

Насколько велики переплаты: конкретные цифры

Разница между двумя типами страхования особенно заметна с возрастом. Чем старше застрахованный, тем дороже обходится полис "Шекель ришон" и тем больше потенциальная экономия при переходе на "Машлим ШАБАН".

Согласно данным Министерства здравоохранения, приведенным в экономическом обзоре Calcalist от 11 ноября 2026 года, для человека в возрасте 41-50 лет средняя стоимость покрытия операций по программе "Шекель ришон" составляет около 138 шекелей в месяц. В варианте "Машлим ШАБАН" аналогичное покрытие обходится примерно в 64 шекеля.

Разница составляет 74 шекеля ежемесячно, или 888 шекелей в год.

Для людей старше 66 лет разрыв значительно больше. Средняя стоимость страхования операций по программе "Шекель ришон" достигает 506 шекелей в месяц, тогда как вариант "Машлим ШАБАН" обходится примерно в 285 шекелей.

Таким образом, один пожилой человек может переплачивать около 221 шекеля ежемесячно, или 2652 шекеля в год, только за дублирующее покрытие операций.

Разница сохраняется и в более молодых возрастных группах. В опубликованном 11 ноября 2026 года обзоре издания Nekuda приводится пример: для ребенка до 20 лет соответствующая страховка стоит около 31 шекеля в месяц по программе "Шекель ришон" против 18 шекелей по программе "Машлим ШАБАН".

Важно учитывать, что это примеры тарифов, а не универсальный прайс-лист для всех компаний. Реальная стоимость зависит от страховщика, условий договора, возраста, состава покрытия и индивидуальных особенностей полиса.

Семья может терять тысячи шекелей ежегодно

Особенно ощутимая переплата возникает, когда несколько членов семьи имеют одинаковые или пересекающиеся полисы. Например, семья из двух взрослых в возрасте около 45 лет и двух детей может одновременно оплачивать дополнительные программы больничной кассы и частное страхование операций по принципу "Шекель ришон".

Согласно расчету, опубликованному Bizportal в июле 2026 года, совокупные расходы такой семьи на два пересекающихся покрытия могут достигать примерно 9360 шекелей в год. Переход на более дешевый вариант "Машлим ШАБАН" позволяет сократить расходы примерно на 4008 шекелей ежегодно.

За десять лет экономия при сохранении аналогичных условий и без учета изменения тарифов может приблизиться к 40 тысячам шекелей.

При этом речь идет не о полном отказе от частной медицины. Семья сохраняет возможность пользоваться частными хирургами через больничную кассу, а коммерческая страховка продолжает покрывать расходы, которые не компенсируются в рамках ШАБАН.

Реформа 2024 года: почему проблему не удалось решить

Избыточные расходы на медицинское страхование давно находятся в поле зрения Министерства финансов и регулятора страхового рынка. В июне 2024 года вступила в силу реформа, призванная сократить дублирование медицинских услуг и уменьшить расходы населения.

В рамках реформы владельцев индивидуальных полисов "Шекель ришон", приобретенных после февраля 2016 года и одновременно имевших дополнительное страхование больничной кассы, автоматически перевели на более дешевый вариант "Машлим ШАБАН". При этом клиентам предоставили возможность отказаться от изменений и вернуться к прежнему полису.

Масштаб операции был значительным. По данным, опубликованным Calcalist в мае 2025 года, из примерно 1,65 млн владельцев индивидуальных полисов "Шекель ришон" около 636 тысяч были переведены на новый вариант. Остальные не подпадали под автоматический перевод, в частности из-за того, что приобрели страховку до февраля 2016 года.

Однако реформа не привела к окончательному решению проблемы. До конца 2024 года около 269 тысяч человек воспользовались возможностью вернуться к прежнему, более дорогому варианту страхования. Это примерно 42% от числа автоматически переведенных клиентов.

В результате только около 58% тех, кого затронула реформа, остались на более дешевом варианте.

По оценкам, опубликованным в ноябре 2026 года, почти миллион израильтян по-прежнему имеют пересекающиеся медицинские страховые покрытия. Таким образом, даже после масштабного вмешательства государства проблема остается актуальной.

Почему люди возвращаются к дорогим полисам

Одной из причин является опасение потерять возможность самостоятельно выбирать хирурга и получать медицинскую помощь без предварительного обращения в больничную кассу.

Страховые агенты нередко объясняют клиентам, что полис "Шекель ришон" дает более широкий выбор специалистов и позволяет быстрее организовать операцию. Для людей, которые беспокоятся о качестве медицинского обслуживания, это может быть весомым аргументом.

Однако исследование Министерства здравоохранения, опубликованное в январе 2026 года, показало, что различия между списками хирургов двух систем гораздо меньше, чем может показаться из рекламных предложений.

В среднем около 76% хирургов, работающих по соглашениям с коммерческими страховыми компаниями, также входят в списки специалистов дополнительных программ больничных касс. Для врачей, занимающих руководящие должности в больницах, этот показатель достигает 81%.

Кроме того, само по себе наличие врача в списке страховой компании ещё не означает, что он регулярно проводит операции по этому полису. По данным Министерства здравоохранения, в течение года фактически оперировали 87% врачей из списков ШАБАН, тогда как в коммерческом страховании этот показатель составлял в среднем 63%.

В 2024 году через дополнительные программы больничных касс было проведено около 73 485 частных операций. Через коммерческие страховые компании - примерно 40 512. Иными словами, через ШАБАН выполнялось примерно в 1,8 раза больше операций.

Эти данные не означают, что коммерческое страхование бесполезно или что все врачи в обеих системах одинаковы. Однако они ставят под сомнение распространенное представление о том, что дорогой полис автоматически дает доступ к существенно более широкому кругу хирургов.

У страховых агентов есть собственный финансовый интерес

Ещё один аспект проблемы связан с системой вознаграждения страховых агентов. По данным издания Nekuda, средняя комиссия агентов в сфере медицинского страхования составляет 19,1% от страховой премии. Для сравнения: в общем страховании, куда входят, например, автомобильные и имущественные полисы, этот показатель составляет 11,7%.

Это означает, что более дорогой полис может приносить агенту более высокое вознаграждение. Такая система создает потенциальный конфликт интересов: финансовая выгода продавца не всегда совпадает с интересами клиента, который хочет получить необходимую защиту за минимальную цену.

В ходе реализации реформы 2024 года Управление рынка капитала, страхования и сбережений Израиля даже предупреждало страховые компании и агентов после появления предложений о дополнительных разовых выплатах за возвращение клиентов к более дорогому варианту "Шекель ришон".

Это не означает, что каждый страховой агент рекомендует ненужные полисы. Но потребителю важно понимать, что предложение сохранить или приобрести более дорогую страховку не всегда является исключительно медицинской рекомендацией.

Не всякое двойное страхование является бесполезным

При этом было бы ошибкой считать любую комбинацию нескольких медицинских страховок ненужной переплатой. Здесь принципиально важно различать два типа страховых выплат.

Первый - возмещение фактических расходов, или "шипуй" (שיפוי). В этом случае страховая компания компенсирует стоимость конкретной медицинской услуги в пределах расходов и условий договора. Если два полиса покрывают одну и ту же операцию, получить двойную компенсацию за одну и ту же медицинскую услугу, как правило, невозможно.

Второй - фиксированная денежная выплата, или "пицуи" (פיצוי). Например, полис предусматривает выплату 200 тысяч шекелей при диагностировании определенного тяжелого заболевания. Если у человека есть два таких полиса в разных страховых компаниях, он может получить выплаты по обоим договорам.

Поэтому наличие нескольких страховок на случай тяжелых заболеваний не обязательно означает переплату. Напротив, человек может сознательно приобретать несколько полисов, чтобы увеличить сумму потенциальной выплаты.

Необходимо также учитывать, что коммерческие полисы могут покрывать дорогостоящие лекарства, не включенные в государственную корзину, лечение за рубежом, трансплантацию органов и другие услуги. Такие виды страхования нельзя автоматически считать дублирующими только потому, что у человека есть ШАБАН.

Проверять нужно не названия полисов, а конкретные медицинские услуги, условия выплат, исключения и ограничения.

Как проверить свои страховки и не переплачивать

Главный инструмент для проверки медицинских и других страховых полисов - государственный сайт "Ар ха-Битуах" (הר הביטוח), который находится под контролем Управления рынка капитала, страхования и сбережений.

На сайте можно увидеть зарегистрированные на имя человека страховые договоры, названия компаний, виды страхования и размеры страховых премий. Сервис также помогает выявлять возможные случаи дублирования.

Для проверки необходимо:

1. Зайти на государственный сайт "Хар ха-Битуах" и пройти идентификацию.
2. Открыть раздел медицинского страхования и посмотреть все действующие полисы.
3. Сравнить индивидуальные страховки с дополнительной программой своей больничной кассы.
4. Проверить, нет ли одновременно индивидуального и группового страхования через работодателя, которые покрывают одни и те же операции или медицинские услуги.
5. Запросить у страховой компании подробные условия полиса, включая список покрываемых процедур, исключения, лимиты и порядок компенсации.

Особое внимание следует обратить на полисы, приобретенные много лет назад. Некоторые старые договоры могут содержать условия, которых уже нет в новых продуктах, поэтому их автоматическая отмена способна привести к потере ценных прав.

Не стоит также прекращать страхование только на основании того, что государственный сервис указал на возможное дублирование. Сначала необходимо выяснить, действительно ли речь идет об одинаковом покрытии и какую дополнительную защиту дает каждый договор.

Почему нельзя торопиться с отменой старой страховки

Есть ещё один важный нюанс, который особенно актуален для людей старшего возраста и тех, у кого уже появились хронические заболевания. Если человек отменяет индивидуальный полис, а спустя несколько лет решает приобрести новую страховку, страховая компания может потребовать заполнить новую медицинскую декларацию и провести повторную оценку риска.

В зависимости от состояния здоровья страховщик может отказать в заключении договора, установить ограничения или исключить из покрытия определённые заболевания. Кроме того, новая страховка, приобретенная в более старшем возрасте, может оказаться значительно дороже прежней. Поэтому экономия нескольких тысяч шекелей сегодня не всегда оправдывает потерю страховой защиты на будущее.

Оптимальный подход - сначала получить полную картину действующих полисов, сопоставить их условия и только после этого принимать решение об изменении страхового покрытия. В сложных случаях имеет смысл обратиться к независимому специалисту, который не получает комиссию за продажу конкретного продукта.

Миллиарды шекелей, которые можно сэкономить

Проблема двойного медицинского страхования в Израиле стала следствием сложной системы, в которой государственная медицина, дополнительные программы больничных касс и частные страховые компании предлагают пересекающиеся услуги.

Оценка избыточных расходов в 1,3 млрд шекелей в год, использовавшаяся при подготовке реформы, показывает масштаб потенциальной экономии. Однако автоматический перевод сотен тысяч клиентов на более дешевые полисы не решил проблему: часть застрахованных вернулась к прежним условиям, а другие продолжают оплачивать несколько пересекающихся программ.

Для израильской семьи это не просто вопрос страховых документов. Речь может идти о сотнях и даже тысячах шекелей ежегодно, которые можно было бы направить на ипотеку, образование детей, накопления или другие расходы.

Главный вывод прост: несколько медицинских страховок не обязательно означают более надежную защиту. Иногда они действительно дополняют друг друга, но в других случаях семья годами оплачивает одну и ту же услугу дважды. Проверка полисов и внимательное сравнение условий могут стать одним из наиболее простых способов сократить постоянные расходы без отказа от необходимой медицинской защиты.