Ряд полезных советов по наведению порядка в личных финансах.
Накануне конца года многие задумываются о будущем, но редко доходят до самого скучного и при этом полезного шага — наведения порядка в личных финансах. Между тем именно сейчас подходящий момент, чтобы спокойно и без спешки проверить банковские счета, кредиты, страховки и накопления.
Такой финансовый "чек-ап" может не только сэкономить деньги уже сейчас, но и заложить более устойчивую основу на 2026 год. Экономический обозреватель Шауль Амстердамски публикует свои полезные рекомендации.
2025 год подходит к концу, и это хороший повод остановиться и посмотреть, в каком состоянии находятся ваши финансы. Да, это не самое увлекательное занятие, но оно способно принести реальную выгоду. Достаточно выделить в ближайшую неделю час времени — одному или вместе с партнером — и составить список задач.
Не обязательно делать все сразу и не все пункты подойдут каждому, но даже начало даст ощущение контроля и позволит войти в новый год в лучшей форме.
Банки и комиссии
Новый год — удобный момент проверить, сколько денег вы отдаете банку и за что именно. Зайдите в приложение или на сайт банка и найдите "банковское удостоверение личности" или периодический отчет по комиссиям. Если вы его не получали, стоит поискать в личном кабинете или в сообщениях — банк обязан предоставлять такую информацию.
Цель простая: отдавать банку ноль шекелей в год за ведение текущего счета. Например, вы не обязаны платить за зачисление зарплаты, переводы, депозиты чеков. Проверьте комиссии за конвертацию валюты — они списываются при покупках за границей, заказах в иностранных интернет-магазинах и покупке валюты. И здесь ориентир тот же — ноль или почти ноль. То же касается платы за обслуживание кредитных карт и управления ценными бумагами.
Если какие-то комиссии все же есть, стоит связаться с банком — по телефону, в чате или на встрече — и потребовать освобождение от них. Обычно это не вызывает сопротивления. Если банк предлагает освобождение "только на год", просто поставьте напоминание и через год повторите запрос.
С кредитными картами все еще проще: если за них продолжают брать деньги, карту можно закрыть и оформить новую. Комиссии за операции с ценными бумагами отменить сложнее, но их можно значительно снизить, напомнив банку о более выгодных условиях в инвестиционных домах.
Пенсия и долгосрочные накопления
Если вы не помните, когда в последний раз проверяли пенсионные накопления, значит, самое время это сделать. Через сайт пенсионного клирингового центра можно получить полный отчет обо всех фондах — пенсионных, накопительных и фондах повышения квалификации. После этого стоит зайти в личные кабинеты соответствующих компаний и проверить, переводит ли работодатель все положенные взносы. Если нет — это срочный вопрос, потому что это нарушение закона.
Также важно посмотреть, в каком инвестиционном маршруте находятся ваши накопления. Молодым людям, у которых до пенсии 20 лет и больше, возможно, имеет смысл рассмотреть более рискованные маршруты с большей долей акций. Это не универсальная рекомендация, а вопрос личного отношения к риску.
Кроме того, обязательно проверьте размер комиссии за управление. Если она выше средней по фонду, стоит потребовать ее снижения. Даже если она ниже средней, но кажется завышенной, переговоры все равно возможны — пенсионные компании часто идут навстречу.
Людям старше 50–55 лет особенно рекомендуется обратиться к независимому пенсионному консультанту, не связанному со страховыми компаниями. Стоимость консультации может окупиться многократно. Молодым и одиноким на раннем этапе карьеры стоит обратить внимание на государственные пенсионные фонды "по умолчанию" с особенно низкими комиссиями.
Также важно проверить семейный статус в пенсионных фондах. Если вы одиноки или разведены, а статус указан как "женат с детьми", вы платите за страховку иждивенцев без необходимости. Статус нужно обновить и не забыть проверить его снова через пару лет.
Страхование
На государственном сайте "Хар ха-битуах" можно увидеть полный список всех страховок и их стоимость. Система покажет, есть ли у вас дублирующие страховки.
Наводя порядок, стоит помнить об интересах страховых агентов — лучше уточнять, с какими компаниями они работают и какие комиссии получают.
При продлении страховок на автомобиль или жилье обязательно делайте рыночное сравнение — это часто позволяет значительно снизить стоимость. Причем пересмотреть условия можно и в середине срока действия полиса. Нередко условия страховки можно улучшить, а ежемесячные платежи сократить - достаточно просто поинтересоваться об этом у агента.
Сбережения и инвестиции
Если ваши доходы регулярно превышают расходы, стоит подумать о будущем. Первым шагом должна стать "подушка безопасности" — резерв на случаи потери дохода или неожиданных расходов.
Желательно накопить сумму, покрывающую три месяца расходов, и держать ее в доступном и надежном инструменте — например, на ежедневном депозите или в денежном фонде.
После этого можно рассмотреть регулярные инвестиции через постоянное поручение. Банковские депозиты сегодня приносят все меньший доход, поэтому многие выбирают рынок капитала. Регулярные инвестиции на долгий срок снижают стресс от колебаний рынка и статистически работают в пользу инвестора. Главное — следить за комиссиями и не бояться пересматривать условия.
Кредиты и минус
Если у вас есть кредиты с фиксированной процентной ставкой, возможно, имеет смысл рассмотреть рефинансирование на условиях, привязанных к прайм-ставке, если она продолжит снижаться.
При нескольких кредитах иногда выгодно объединение. Владельцам ипотеки стоит проконсультироваться с ипотечным советником — изменения на рынке могут открыть новые возможности.
Если счет в минусе, нужно проверить процентную ставку и попробовать договориться о ее снижении. В некоторых случаях выгоднее взять отдельный кредит для закрытия минуса, но только в рамках общего плана финансового восстановления.
Без изменения привычек минус быстро вернется, уже вместе с кредитом. В этом могут помочь специализированные организации финансового сопровождения.
Потребительские расходы
Проверьте, сколько вы платите за мобильную связь, интернет, телевидение и стриминговые сервисы. Часто акционные цены заканчиваются, а мы этого не замечаем. Компании предлагают новые, более выгодные пакеты, и есть смысл вести с ними переговоры, добиваясь более выгодных для себя условий.
Оцените, какими услугами вы реально пользуетесь, откажитесь от лишнего и попробуйте снизить цены по оставшимся. Звонок провайдеру или предложение конкурента нередко дает быстрый результат. Если в доме установлен умный счетчик электроэнергии, стоит проверить возможность смены поставщика — тарифы могут вырасти уже в январе.
Зарплата, налоги и возвраты
Любые изменения в личном или профессиональном статусе — брак, развод, рождение детей, служба в резерве, смена работы или места жительства — повод проверить, не должна ли вам налоговая служба деньги.
Через онлайн-симулятор можно проверить право на возврат за последние шесть лет. Для этого нужны формы 106. Если возврат положен, его можно получить с индексацией и процентами.
Также стоит собрать квитанции о пожертвованиях по статье 46 — они дают право на возврат 35% суммы, даже для наемных работников.
Паспорта
И напоследок — не финансовый, но практичный совет. Очереди на продление загранпаспортов по-прежнему большие. Проверьте сроки действия документов и, если они истекают в этом году, запишитесь на прием заранее. Возможно, после всей этой работы у вас появится и возможность, и документы для поездки.
P.S. Если вы не делаете это регулярно, рекомендуется проанализировать ваши банковские распечатки с текущего счета, а также распечатки транзакций по кредитным или дебетовым картам. Порой вас могут ожидать там сюрпризы - когда вы платите сами не знаете за что. И от этого можно будет безболезненно отказаться.
Крайне полезно хотя бы раз в год наводить такой порядок в своих финансах, и результат не заставит себя ждать.
комментарии